Введение:
Среди всех банков страны имеется один главный, центральный банк, называемый «банком банков». Именно он, и только он обладает правом выпуска денег. Центральный банк регулирует деятельность всех остальных банков. Его функциями являются:
- эмиссия денег (выпуск наличных денег)
- аккумуляция и хранение резервов др. банков и золотовалютных средств страны
- кредитование коммерческих банков
- выполнение расчетных операций для правительства страны
- расчеты и переводные операции при внешнеэкономических связях
Основную часть банков страны представляют негосударственные, коммерческие, частные банки, обслуживающие организации и население.
Глава 4:
Потребительские кредиты в зависимости от наличия или отсутствия целей, на которые они берутся, делятся на целевые и нецелевые. Итак, целевые потребительские кредиты оформляются на приобретение, ремонт, погашение личных расходов и другие нужды, которые в обязательном порядке указываются в кредитном договоре.
Нецелевое кредитование не требует отчета перед банком-кредитором, на что именно Вы будете расходовать полученные средства. В этом случае главное – вовремя гасить кредитные платежи.
К недостаткам данного кредитования относится ограниченность сумм кредитных займов, более тщательная и долгая процедура оформления. При таком кредитовании возможность отказа в кредите также несколько больше. Вероятно, играет свою роль психологический фактор, когда человек не разглашает, на какие цели ему требуются денежные средства.
Нецелевой кредит позволит сэкономить на рабочих, которые официально не зарегистрировали свою деятельность, не платят налогов, а посему и цены на их услуги доступны каждому.
Нецелевой кредит (на нужды) предоставляется для удовлетворения текущих потребностей заемщика и отличается тем, что клиент получает наличные средства на руки. Максимальная сумма такого кредита может быть больше, чем товарного, но оформление его чуть более длительное, от двух до пяти дней.
Среди нецелевых потребительских кредитов на неотложные нужды можно выделить кредит на ремонт. Сумма такого кредита обычно невелика, в среднем до 30-50 тыс. рублей, но есть и банки, предлагающие ссуды от 500 тысяч рублей. С недавнего времени появилась возможность и отдохнуть в кредит, хотя процесс оформления достаточно сложный и процентная ставка по таким кредитам довольно высока. Причина в специфичности продукта - это не машина и не телевизор, который можно рассматривать как своеобразный залог, это услуга.
Дальнейшим этапом развития потребительского кредитования можно считать кредитование при помощи пластиковых карт, которое пока не слишком широко распространено в России, в отличие от западных стран. Сейчас для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности. Преимущества этого вида кредита очевидны и неоспоримы:
- нет необходимости в наличных деньгах;
- кредитные карты незаменимы при путешествиях, позволяя оплачивать товары и услуги в других странах, конвертировать валюту;
- потеря кредитной карты не означает потерю наличных денег, карточку можно восстановить;
- клиент может контролировать свои расходы, получая отчет по трансакциям и т.д.
Стоит обратить внимание, что, пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляются "бесплатные кредиты", "кредиты без первоначального взноса", "беспроцентные кредиты". Однако потенциальному заемщику всегда стоит помнить, что банк никогда не работает в ущерб себе и не следует надеяться, что он покупает товар просто «в рассрочку». Банки применяют различные механизмы компенсирования недополученных доходов, например, широко распространено включение «недополученных» процентов в стоимость товара и др.
Объемы нецелевого кредитования физических лиц, в том числе и по кредитным картам, растут. Эксперты говорят о том, что потребительское кредитование на определенные цели скоро исчезнет как вид.
Заключение:
Как показывает опыт развития зарубежных банков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заемщика, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления. Это объясняется не только увеличением удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активных операций кредитных организаций, но и повышением интереса к вопросам кредитоспособности заемщика со стороны контролирующих организаций.
Критический анализ законодательных и нормативных актов, используемых в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитного процесса, кредитоспособности заемщика уделяется мало внимания. Реальное финансовое состояние предприятий, особенности кругооборота их капитала не рассматриваются как один из критериев управления кредитным риском.