Введение
Кредитование является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями.
Но в то же время в России долгое время подход к кредитованию являлся чисто формальным.
Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства, а государство «присматривало» за этой собственностью, и поэтому банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную кредитную политику.
Поэтому перед российскими коммерческими банками при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности.
Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций и кредитной политикой коммерческого банка.
Все вышеизложенное подтверждает актуальность темы данной дипломной работы.
Объектом исследования данной работы является Внешторгбанк, далее («ВТБ24»).
Предметом исследования является кредитная политика банка.
Целью данной работы является исследование всех аспектов управления кредитной политикой и анализ эффективности кредитных операций.
Для достижения этой цели в работе необходимо решить следующие задачи:
? рассмотреть определение сущности кредита, его функций;
? изучить сущность кредитной политики и регулирование деятельности коммерческих банков на кредитном рынке со стороны ЦБ;
? рассмотреть различные виды кредитных продуктов, предлагаемых «ВТБ24»;
? привести методы определения платежеспособности клиента и обеспеченность возвратности ссуд;
? рассмотреть виды кредитных рисков и пути их снижения;
? рассмотреть проблемы, связанные с кредитованием - невозврат кредита, высокий процент, и т.д.;
? предложить пути решения проблем и перспективы кредитной политики коммерческого банка.
В работе использованы теоретические, методические труды и разработки отечественных и зарубежных авторов по данной проблеме, нормативно-справочный материал, материалы периодической печати, законодательные акты, нормативные документы, статистические данные, отчетность банка и предприятий, работы отечественных и зарубежных авторов.
...................................
1 Теоретические основы формирования кредитной политики в коммерческом банке
1.1 Понятие кредита, функции и принципы кредитования
Кредит, как определенная сумма денег, которая выдается (получается), возвращается, оплачивается, соответственно депозитных операций – вклад (депозит), как сумма денег и иных ценностей, которая помещается, возвращается, в необходимых случаях оплачивается .
В советской экономической литературе под кредитом понималось движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предостав¬ляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде про¬цента.
Это определение основывалось на том, что капитал лишь отчуждается под усло¬вием, что он не продается, а лишь отдается в ссуду.
Вообще, кредит буквально означает распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, то есть те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах.
Роль и значение кредита очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой.
При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.
Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслу-живает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроиз-водственный процесс.
...................................
Список литературы
1. Инструкция ЦБР от 1 октября 1997 г. N 1 "О порядке регулирования деятельности банков. Новая инструкция от 01.10.1997 № 1 введена в действие с 1 января 1998 г приказом ЦБР N02-430
2. Указание ЦБР от 6.08.1998 г. N 311
1. ФЗ от 30.12.2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» вступил в действие с 1.07. 2005 года
...................................